매일 경제

“절세계좌 3대장을 명심하세요”

9일 서울머니쇼 ‘기초부터 시작하는 직장인 재테크’ 세미나에서 김잔잔 마음편한재테크 대표는 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP), 개인종합자산관리계좌(ISA) 등을 무조건 가입하라고 조언했다. 자산 규모가 커질수록 절세를 통해 많은 돈을 아낄 수 있어 관심이 많다. 절세계좌 3개만 잘 가입하더라도 세무사를 찾으러 가지 않아도 된다고 밝혔다.

김 대표는 대부분의 직장인이 절세계좌를 활용하면 최대 16.5%의 세액공제 혜택을 누릴 수 있다는 점을 강조했다. 다만 다른 곳에 세금을 많이 내서 중복으로 세액공제 혜택을 받지 못할 수도 있어 주의해야 한다고 밝혔다. 김 대표는 “은행 예금과 증권사 발행어음 등은 최근 연 3% 초반, 미국 국채는 5%의 이자를 받을 수 있다”며 “연금저축과 IRP 등을 활용하면 확정적으로 16.5%의 혜택을 받을 수 있다는 점이 매력적”이라고 설명했다.

일반계좌와 비교하면 주가 차익에 대해 세금을 방어할 수 있는 것도 장점으로 언급했다. 김 대표는 “국세청이 세금을 떼 가는 부분에 대해 방어를 하는 것”이라며 “과세이연으로 수익이 쌓이게 되면 복리로 엄청난 효과를 갖는다”고 밝혔다.

나중에 인출할 때 3.3~5.5%를 과세하는 저율과세도 큰 혜택으로 꼽았다. 연금저축과 IRP에 가입한 사회초년생의 경우 은퇴할 때까지 30~40년간 세금을 뒤로 미룰 수 있게 된다. 김 대표는 “기존의 이자소득세와 비교하면 최대 80%까지 세금을 할인받을 수 있는 것”이라고 설명했다.

김 대표는 큰 틀에서 연금저축과 IRP가 비슷하다고 봤지만, 다른 점도 있어 주의해야 한다고 밝혔다. 연금저축의 경우는 펀드와 상장지수펀드(ETF) 등 아무런 제약 없이 개인 선호에 따라 투자할 수 있지만, IRP의 경우 안전자산 비중을 30% 이상 요구하고 있다.

자산 중도 인출의 경우에도 연금저축은 임의 금액에 대해 자유롭게 인출이 가능하지만, IRP는 전액만 해당한다. 다만 둘 다 중도 인출을 할 때 세금 혜택은 다시 납부해야 한다.

김 대표는 “연금저축과 IRP를 채울 때 연금저축부터 먼저 채우는 게 유리하다”고 말했다.

ISA도 절세계좌로 서민형의 경우 400만원, 일반형은 200만원의 비과세 혜택을 받을 수 있다. 또한 비과세 한도를 초과하는 금액에 대해 15.4%가 아닌 9.9%의 세율을 적용받을 수 있고, 손익이 합산돼 세금을 계산하는 것도 장점이다.

예를 들어, 어떤 주식에서 500만원 이익을 보면 500만원에 대해 세금을 내야 한다. 그러나 ISA에서는 이익과 손해에 대해 과세하기 때문에 200만원 손해를 본 주식이 있다면 총 300만원에 대해서만 세금을 내면 된다.

김 대표는 다음 정부에서 금융투자소득세가 부활할 수도 있다고 예측하며 “금융투자소득세가 부활한다면 ISA가 다시 빛을 발할 것”이라고 지적했다.

끝으로 김 대표는 재테크 유튜버로서 본인의 소신을 밝혔다. 그는 “이름처럼 평화롭고 잔잔하게 살고 싶은 게 목표”라며 “오늘의 행복을 찾고, 남은 돈을 연금저축과 IRP, ISA에 투자한다고 생각하면 마음이 편할 것”이라고 조언했다.